Vay ngắn hạn là gì, thời hạn của khoản vay là bao lâu?

Vay vốn hiện nay có rất nhiều loại, các công ty tài chính hay ngân hàng đều cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy vào nhu cầu của khách hàng.

Vậy cho vay ngắn hạn là gì? Trong bài này của VNCash24h, chúng ta hãy cùng tìm hiểu những vấn đề xoay quanh việc cho vay ngắn hạn nhé!

Vay Ngắn Hạn Là Gì?

Vay ngắn hạn là một hình thức cho vay những khoản tiền trong thời gian ngắn, cụ thể là dưới 1 năm. Hiện nay, những ngân hàng thương mại đóng vai trò là nhà cung ứng phần lớn nhiều khoản vay ngắn hạn cho doanh nghiệp.

Vay ngắn hạn đem lại ít rủi ro về khả năng thanh toán và lãi suất so với các hình thức vay trung hạn và vay dài hạn. Những khoản vay này được sử dụng rộng rãi trong việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho những khoản chi phí sản xuất.

Nhờ nguồn vốn cho vay ngắn hạn mà người vay có thể ổn định, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh đối với những doanh nghiệp và nâng cao đời sống cá nhân của các hộ gia đình. Khi nói đến những khoản vay ngắn hạn này, điều mà chúng ta quan tâm chính là lãi suất và hiệu quả của các khoản vay.

Đặc điểm sản phẩm vay vốn ngắn hạn:

• Vay thời gian ngắn, thường kỳ hạn dưới từ 3 tháng đến 12 tháng.
• Hạn mức vay tùy thuộc vào nhu cầu và tài sản đảm bảo
• Vay có mục đích sử dụng vốn ngắn hạn
• Có tài sản đảm bảo hoặc tài sản thế chấp
• Hình thức vay phong phú: Như vay tín dụng, vay thấu chi tài khoản, vay thời vụ…

Ưu Nhược Điểm Của Vay Ngắn Hạn

Ưu Điểm

Hình thức vay tiền ngắn hạn có nhiều ưu điểm thu hút khách hàng, cụ thể như:

• Thủ tục, hồ sơ vay đơn giản, được giải quyết nhanh chóng và khách hàng đi vay sẽ nhanh chóng nhận được khoản vay để giải quyết những nhu cầu chi tiêu cá nhân hoặc tình trạng thiếu hụt vốn kinh doanh trong đơn vị mình.
• Doanh nghiệp nhờ vay ngắn hạn mà có thể vượt qua được khó khăn tài chính ở thời điểm hiện tại để tạo cơ hội phát triển vững mạnh hơn.
• Hạn mức vay ngắn hạn tại các ngân hàng rất cao có thể lên đến 500 triệu cho đơn vị kinh doanh và lên đến 200 triệu với khách hàng cá nhân cần vay để phục vụ mục đích sinh hoạt.
• Kỳ hạn vay cũng rất linh hoạt từ 3 tháng đến 12 tháng, tùy vào sự lựa chọn của người vay và điều khoản cho vay tín chấp của ngân hàng tài chính hoặc ngân hàng mà người vay lựa chọn.
• Khi bạn lựa chọn sử dụng vay tiền tại các ngân hàng lớn hay công ty tài chính lớn thì sẽ rất ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như vấn đề chuyển đổi kỳ hạn.
• Tạo động lực cho các cá nhân hoặc doanh nghiệp yên tâm kinh doanh tăng cường các hoạt động đầu tư và làm việc để có thể trả nợ sớm nhất.
• Loại tiền cho vay rất đa dạng, khách hàng có thể vay tiền VND, USD hoặc các loại ngoại tệ khác tùy ý mà pháp luật cho phép.

Nhược Điểm

Bên cạnh những ưu điểm thì vay ngắn hạn cũng có những hạn chế như:

Mức lãi suất của các khoản vay ngắn hạn thường sẽ cao hơn so với các khoản vay trung hạn hoặc dài hạn mà có thời gian vay kéo dài nhiều năm. Đồng thời, nếu như không cân đối được tài chính để thanh toán đúng hạn bạn sẽ bị phạt và dễ rơi vào tình trạng nợ xấu.

Hầu hết, các ngân hàng hiện nay thường thu phí trả nợ trước hạn khá cao khi cho vay ngắn hạn. Khách hàng cần phải lưu ý điều khoản này trước khi quyết định đi vay tiền ngắn hạn.

Các Hình Thức Vay Ngắn Hạn

Để khách hàng có nhiều sự lựa chọn, các ngân hàng hiện nay đã cho ra đời rất nhiều hình thức dịch vụ cho vay khác nhau. Trong đó, có các hình thức vay ngắn hạn phổ biến nhất đó là.

Vay Từng Lần

Đây là phương thức mà ngân hàng sẽ căn cứ vào từng kế hoạch, phương án sử dụng, mục đích sử dụng, nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay để chấp thuận khoản vay.

Đặc điểm của phương thức vay từng lần:

• Mỗi một lần vay, khách hàng sẽ ký một hợp đồng tín dụng riêng. Nội dung của hợp đồng sẽ bao gồm các thông tin bao gồm số tiền vay, lãi suất, thời hạn…
• Việc cho vay và thu nợ được phân ranh giới rõ ràng, khi nào cho vay, khi nào thu nợ…
• Đối tượng cho vay thường giới hạn trong các nhu cầu vay vốn. Thường là doanh nghiệp vừa, nhỏ, kinh doanh ít mặt hàng, khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên…
• Phương thức cho vay từng lần dựa trên phương pháp trả góp hoặc phí trả góp.
• Thời gian giải ngân và thu nợ luôn được tách biệt với nhau.

Ưu điểm của vay từng lần:

• Ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh, tìm kiếm thu nhập, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.
• Đảm bảo an toàn vốn vay, tạo thế chủ động cho ngân hàng cũng như khách hàng.
• Ngân hàng có thể tự tính toán hiệu quả kinh tế của từng khoản vay để lên kế hoạch hợp lý cho khoản vay tiếp theo.
• Tính toán thu nợ, thu lãi đơn giản dựa trên số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn vay trên hợp đồng.

Nhược điểm của vay từng lần:

• Với khách hàng, phương thức cho vay từng lần phức tạp với thủ tục rườm rà, mất thời gian và công sức. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh, thậm chí mất cơ hội nếu không có vốn kịp thời.
• Với ngân hàng, phải thường xuyên theo dõi từng món vay, thu gốc và lãi ở nhiều thời điểm khác nhau nên chi phí kinh doanh cao, lợi nhuận thu lại thấp.
• Bên cạnh đó, cho vay theo món còn mang tính chủ quan của quan người, nhất là đối tượng cho vay là thiết bị vật tư, hàng hóa…

Vay Hợp Vốn

Đây là hình thức cho vay mà có từ hai ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cùng thực hiện cho vay đối với 1 một khách hàng để thực hiện một hồ sơ vay vốn, một dự án vay vốn hoặc một phương án vay vốn của doanh nghiệp.

Đặc điểm của cho vay hợp vốn:

• Cho vay hợp vốn có sự tham gia của 2 ngân hàng trở lên. Một ngân hàng là ngân hàng đầu mối (chịu trách nhiệm chính, ăn phí và hoa hồng cao hơn, nhưng “mệt” hơn), còn lại là ngân hàng thành viên (ăn chi phí thấp hơn, nhưng “nhàn” hơn)
• Thường áp dụng với những món vay lớn, món vay phức tạp (thẩm định khó)
• Món vay có sự cách xa về địa lý (Dự án triển khai ở vùng sâu vùng xa…)

Nguyên tắc cho vay hợp vốn:

• Các bên tham gia cho vay hợp vốn sẽ chọn một ngân hàng làm ngân hàng đầu mối để triển khai.
• Các bên tham gia sẽ cùng tiến hành thẩm định dự án.
• Các bên tham gia thống nhất hạn mức cho vay, điều kiện cho vay thông qua ngân hàng đầu mối.

Lợi ích cho vay hợp vốn:

Cho vay hợp vốn giúp các doanh nghiệp có điều kiện để kinh doanh, hoạt động tốt hơn,giải quyết các hạn chế về tài chính. Hơn nữa, hiện nay nhiều ngân hàng cho vay lớn hơn hẳn hạn mức cho vay của một ngân hàng.

Khi cần rút vốn vay, ngân hàng sẽ làm đầu mối đảm bảo khoản vay và thu xếp cho các ngân hàng khác tham gia. Giải quyết các thủ tục cho vay cũng rất đơn giản, thuận lợi và hiệu quả.

Vay Vốn Lưu Động Theo Hạn Mức

Vay vốn lưu động theo hạn mức nghĩa là ngân hàng sẽ đưa ra một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần.

Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này. Tài sản đảm bảo trong trường hợp này là bất động sản, giấy tờ có giá hay tài sản đảm bảo khác mà được ngân hàng chấp thuận.

Đặc điểm của vay vốn lưu động theo hạn mức:

• Rút gọn về mặt thủ tục, lập hồ sơ 1 lần – Vay nhiều lần, ngân hàng không xác định mức giới hạn cho từng lần vay, chỉ cần số tiền vay không vượt quá hạn mức cho vay.
• Việc cho vay và trả nợ của khách hàng có thể thực hiện xen kẽ với nhau trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng.
• Phương thức vay vốn linh hoạt, doanh nghiệp có thể chủ động với nguồn vốn của mình và cũng giúp ngân hàng kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.

Vay Tuần Hoàn

Cho vay tuần hoàn (rollover loan) là khoản vay mà ngân hàng cho phép người vay, sau một thời gian vay cụ thể, được tiếp tục nợ tiền vay sau ngày trả nợ khoản vay mà người vay đồng ý trả lãi suất ở mức cụ thể, và phải trả lại tiền vay tại một thời gian cụ thể.

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay tuần hoàn với các điều kiện:

• Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay.
• Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh.
• Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các Tổ chức tín dụng
• Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các Tổ chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận.

Vay Quay Vòng

Cho vay quay vòng được định nghĩa tại Khoản 7 Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN  như sau: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng.

Vay Theo Hạn Mức Thấu Chi

Cho vay theo hạn mức thấu chi là: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm.

Vay Lưu Vụ

Cho vay lưu vụ được giải thích tại khoản 5 Điều 3 Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn như sau:

Cho vay lưu vụ là phương thức cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm, theo đó tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 (hai) chu kỳ sản xuất liên tiếp.

Vay Theo Hạn Mức Dự Phòng

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng được định nghĩa tại Khoản 5 Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau:

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng là tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm.

Điều Kiện Vay Ngắn Hạn

Để được duyệt hồ sơ vay ngắn hạn nhanh chóng, khách hàng cần phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản như:

• Là người có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, đang trong độ tuổi quy định của sản phẩm vay (thông thường phải từ đủ 20 hoặc 22 tuổi)
• Khả năng tài chính ổn định, có thể thanh toán lãi và gốc đúng hạn
• Có mục đích sử dụng nguồn vốn vay hợp pháp
• Đủ năng lực pháp luật dân sự đối với vay cá nhân và các điều kiện pháp lý về đăng ký kinh doanh, đăng ký ngành nghề với doanh nghiệp.
• Có nguồn tài chính đủ khả năng để trả nợ; phương án, mục đích sử dụng vốn khả thi và hợp pháp có khả năng sinh lời.
• Đủ tài sản đảm bảo theo tỷ lệ cho vay của tổ chức tín dụng và đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý để được phép thế chấp tại tổ chức tín dụng (với trường hợp vay có tài sản đảm bảo)
• Có lịch sử tín dụng tốt và không mang nợ xấu.
• Ngoài ra, người đi vay còn có có thể phải cung cấp một số giấy tờ cần thiết khách theo như ngân hàng yêu cầu.

Xem thêm: 4+ mục đích vay vốn mà ngân hàng chấp nhận cập nhật mới nhất 2022

Hạn Mức Và Kỳ Hạn Vay Ngắn Hạn

Hạn mức vay vốn ngắn hạn khá linh hoạt tùy thuộc vào nhu cầu và điều kiện có của người vay. Nếu vay vốn cá nhân phục vụ mục đích chủ yếu là sinh hoạt thì tối đa là 200 triệu còn đối với các khoản vay phục vụ sản xuất, kinh doanh thì lên đến 500 triệu đồng.

Kỳ hạn mà các ngân hàng TMCP hiện nay áp dụng cho khoản vay ngắn hạn đó là từ 3 – 12 tháng, mọi người có thể chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng và thu hồi vốn của mình. Bên cạnh đó ngân hàng còn hỗ trợ kéo dài thời gian vay theo vụ, theo nhu cầu xoay vòng vốn tùy theo mục đích sử dụng tiền vay của người vay.

Lãi Suất Vay Ngắn Hạn

Hiện nay, mỗi ngân hàng hoặc đơn vị tài chính hiện đưa ra rất nhiều gói lãi suất cho từng hạn mức và đối tượng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên lãi suất vay ngắn hạn tại các ngân hàng phổ biến ở mức 6% – 11%/năm.

Mức Lãi suất đối với các Ngân hàng cổ phần hiện nay đã cạnh tranh khá tốt và không có chênh lệch nhiều đối với khối Ngân hàng nhà nước, thậm chí đôi khi còn hấp dẫn hơn nhiều. Tuy nhiên, phí phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng cổ phần là tương đối cao.

Nếu như bạn vay với số tiền nhỏ thì bạn sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn khi bạn vay với số tiền lớn. Lãi suất cao giúp cho ngân hàng bù đắp được các khoản chi phí cố định hoạt động để phục vụ khoản vay.

Cách Tính Lãi Suất Vay Ngắn Hạn

Có 2 cách tính lãi hiện nay mà các ngân hàng áp dụng đó là:

• Lãi suất theo dư nợ gốc: Có nghĩa là lãi suất được tín theo số tiền mà bạn vay ban đầu cho đầu kỳ vay đến cuối kỳ vay.
• Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Lãi suất tính dựa trên số tiền còn nợ tại ngân hàng, lãi suất sẽ tính theo số tiền nợ sau mỗi kỳ trả góp của bạn tại ngân hàng

Cách tính lãi suất theo dư nợ gốc

Công thức tính như sau: Lãi suất = Số tiền vay x Lãi suất vay/ thời gian vay

Ví dụ: Bạn vay ngắn hạn 300 triệu với lãi suất vay 7%/năm và vay trong vòng 10 tháng thì lãi suất tính như sau:

Lãi suất = 300.000.000 x 7%/10 = 2.100.000 VNĐ

Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần

Công thức tính như sau:

• Lãi suất tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
• Lãi suất tháng các tháng sau: Số tiền vay còn nợ x Lãi suất vay theo tháng

Cũng với ví dụ trên: Lãi suất tháng = 7%/12 = 0,006%/tháng, mỗi tháng trả góp 30 triệu:

• Lãi suất trả tháng đầu = 300.000.000 x 0,006% = 18 000 VNĐ/ tháng
• Lãi suất tháng tiếp theo = ( 300 triệu -30 triệu) x 0,006% = 16 200 VNĐ/ tháng

Với cách tính lãi theo dư nợ giảm dần có lợi hơn rất nhiều so với cách tính lại theo dư nợ gốc nên mọi cân nhắc đến vấn đề này.

Xem chi tiết: Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Vay Ngắn Hạn Ngân Hàng Cần Thủ Tục Giấy Tờ Gì?

Khách hàng muốn vay ngắn hạn tại ngân hàng phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ gồm:

• Giấy tờ cá nhân: CMND/ thẻ CCCD bản gốc + bản photo công chứng + Sổ hộ khẩu/ giấy đăng lý thường trú tại địa bàn đang làm việc và sinh sống + Bản photo hộ khẩu nguyên cuốn
• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định của ngân hàng cho vay
• Giấy tờ chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động/ Sao kê bảng lương
• Giấy tờ tài sản đảm bảo/ thế chấp: Bản gốc
• Giấy tờ chứng minh công ty doanh nghiệp: Giấy phép đăng ký hoạt động kinh doanh
• Phương án vay vốn, giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn
• Kèm thêm các giấy tờ cần thiết khác theo yêu cầu của ngân hàng cho vay.

Xem thêm: 7+ cách chứng minh thu nhập để vay ngân hàng cập nhật mới nhất 2022

Vay Ngắn Hạn Ngân Hàng Là Tài Khoản Nào?

Để giải đáp cho câu hỏi “Vay ngắn hạn là tài khoản nào?”, dựa theo Quyết định 48/2006/QĐ-BTC của Bộ Tài chính, các khoản vay ngắn hạn sẽ thuộc tài khoản số 311.

Tuy nhiên, theo Thông tư 200/2014/TT-BTC được Bộ Tài chính bổ sung và sửa đổi thì tài khoản 311 – Tài khoản nợ ngắn hạn đã bị loại bỏ.

Nhưng bạn cũng không cần quá lo lắng bởi nếu doanh nghiệp của bạn vẫn đang thực hiện hoạt động kế toán theo Quyết định 48/2006/QĐ-BTC thì tài khoản 311 vẫn tiếp tục được sử dụng.

Kết cấu của tài khoản vay ngắn hạn sẽ phản ánh:

• Bên nợ: Số tiền đã trả các khoản vay ngắn hạn và số chênh lệch tỷ giá hối đoái giảm
• Bên có: Số tiền vay ngắn hạn và số chênh lệch tỷ giá hối đoái tăng

Tổng Kết

Trên đây là những thông tin cần lưu ý nếu bạn muốn tìm hiểu về vay ngắn hạn. Đây là hình thức vay vốn mà bất kỳ ai cũng nên nắm rõ đặc biệt là những ai đang hoạt động sản xuất trong lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi nên tìm hiểu khi có nhu cầu mở rộng quy mô nông nghiệp.

Xem thêm:

Khoản vay nhỏ là gì? Có mấy hình thức?

Vay tiền đứng là gì? Có nên vay tiền đứng không? Các hình thức vay tiền đứng

Vay lãi nằm là gì? Các hình thức vay lãi nằm hiện nay

Bài viết được biên tập bởi: Vncash24h.com