Vay trung hạn là gì, là khoản vay mấy năm, thời gian bao lâu?

Hiện nay, các ngân hàng đều cung cấp đa dạng các sản phẩm vay vốn khác nhau nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, tùy theo hình thức vay vốn mà bạn lựa chọn sẽ có những khoảng thời gian thanh toán khác nhau. Vậy vay trung hạn là gì? Vay trung hạn là bao lâu? Lãi suất vay trung hạn ra sao? Theo dõi ngay bài viết sau cùng VNCash24h để được giải đáp chi tiết nhé!

Vay Trung Hạn Là Gì?

Vay trung hạn là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay là từ 12 tháng đến dưới 60 tháng. Theo đó, thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ ngày ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến khi khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận.

Thời hạn vay này sẽ được ngân hàng cho vay tính toán phụ thuộc vào nhiều yếu tố như gói cho vay của ngân hàng, tính hiệu quả của dự án vay, khả năng hoàn trả,…

Nếu như cho vay ngắn hạn phù hợp với các doanh nghiệp cần vốn tạm thời, thì trung hạn dành cho các doanh nghiệp cần đầu tư các dự án, đầu tư tài sản cố định như mua mới hay sửa chữa, khả năng luân chuyển vốn chậm và các khách hàng cá nhân cần thời hạn dài để xoay vốn hoàn trả các khoản vay tiêu dùng của họ.

Xem thêm: Vay dài hạn là gì? 

Thời Gian Vay Trung Hạn Là Bao Lâu?

Như đã nói ở trên, thời gian của gói vay trung hạn từ 12 tháng trở lên và các gói vay này đều cần phải được thanh toán trước 60 tháng. Nếu không kịp thanh toán đúng thời hạn, người vay vốn sẽ phải chịu mức xử phạt cũng như các mức phạt khác của ngân hàng.

Tùy thuộc vào từng gói vay, các tính lãi cũng như thời gian yêu cầu thanh toán mỗi ngân hàng cũng sẽ khác nhau. Mọi người cần chú ý để biết được các khoản vay của mình cần phải thanh toán lãi theo phương thức nào để tránh bị chậm trễ hay xử phạt.

Có Nên Đăng Ký Các Khoản Vay Trung Hạn Không?

Ưu Điểm

Ưu điểm khi vay trung hạn là rất lớn, các bạn có thể tham khảo 1 số thông tin sau:

• Góp phần tạo lợi nhuận cho kinh tế thị trường: Nếu vay ngắn hạn thường áp dụng cho nhu cầu vốn lưu động thì cho vay trung hạn thường được vay đầu tư cho việc phát triển dài hạn, có ích cho sự tăng trưởng nền kinh tế. Vì vậy, vào tháng 08/2017 nhà nước đã quyết định kéo dài tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ở mức 45% đối với các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đến hết năm 2018 thay vì áp dụng mức 40% như dự định ban đầu.
• Thời hạn trả nợ kéo dài: Đối với khách hàng cá nhân, cho vay trung hạn là một hình thức vay phù hợp, bởi vì khách hàng có thể an tâm khi vay vốn và chủ động hơn trong các kế hoạch tài chính của mình.
• Phương thức giải ngân linh động: Khách hàng có thể giải ngân một lần hay nhiều lần tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn. Khách hàng có thể giải ngân toàn bộ nếu như mục đích nhằm để mua sắm trang thiết bị máy móc, và giải ngân nhiều lần theo tiến độ hoàn thành của dự án nếu dự án cần quá trình hoàn thành. Tuy nhiên ngân hàng cũng có quyền không cho giải ngân nếu việc giải ngân phục vụ các nhu cầu phát sinh không liên quan đến dự án.

Nhược Điểm

Bên cạnh những ưu điểm thì vay trung hạn cũng có 1 số hạn chế như:

• Thời gian hoàn vốn khá chậm: Do vay vốn để đầu tư dự án là chủ yếu, vì vậy nguồn tiền dùng để trả nợ thường phát sinh từ quỹ khấu hao và phần lợi nhuận từ dự án mang lại, cho nên khoản vay thường được trả nhiều lần trong thời gian nhiều năm.
• Tính rủi ro cao: Dự án thường lớn và kéo dài nên nguy cơ dự án biến động theo kinh tế thị trường tăng cao, vì vậy ngân hàng thường khó lường trước được những diễn biến sẽ xảy ra vào những năm sau như thế nào và lãi suất được cập nhật chậm hơn cho vay ngắn hạn. Để tránh các trường hợp xấu, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bên vay thế chấp các tài sản và áp dụng lãi suất cho vay cao hơn.
• Cần sự tham gia của vốn chủ sở hữu: Do thời hạn vay kéo dài nên ngoài việc yêu cầu tài sản đảm bảo, ngân hàng còn yêu cầu có sự tham gia vốn chủ sở hữu để hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay. Mức độ tham gia sẽ tuỳ thuộc vào độ rủi ro hay an toàn của dự án.

Các Hình Thức Vay Trung Hạn Phổ Biến Hiện Nay

Vay trung hạn hiện nay được chia thành nhiều hình thức khác nhau. Tùy vào nhu cầu mà khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp. Cụ thể như sau:

Vay Tín Dụng Theo Dự Án Đầu Tư

Vay tín dụng đầu tư dự án là hình thức cho vay tài chính được ngân hàng hay các tổ chức tín dụng cung ứng cho các doanh nghiệp khi có nhu cầu vay vốn để thực hiện các đầu tư dự án kinh doanh nào đó.

Hoặc là doanh nghiệp cần đầu tư dây chuyền sản xuất, mua sắm các trang thiết bị máy móc thiết bị, phương tiện vận tải và văn phòng làm việc để mở rộng quy mô dự án nhưng thiếu hụt về vốn thì có thể sẽ được ngân hàng cho vay theo dự án đầu tư.

Đặc điểm của vay tín dụng theo dự án đầu tư:

• Đối tượng cho vay là tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đầu tư.
• Đồng tiền cho vay là VNĐ hoặc ngoại tệ tùy quy định của ngân hàng.
• Thời gian cho vay đối với trung hạn là 12 – 60 tháng, đối với dài hạn là trên 60 tháng.
• Mức cho vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo. Mức cho vay tối đa có thể lên tới 85% của dự án.
• Tài sản đảm bảo là bất động sản và các giấy tờ liên quan.
• Lãi suất tùy theo từng thời kỳ và giải ngân tùy theo tiến độ thực hiện dự án.
• Hình thức vay là vay từng lần.
• Hình thức trả lãi là trả vốn và lãi hàng tháng, hàng quý hoặc mỗi 6 tháng 1 lần.

Ưu điểm của phương thức vay theo dự án đầu tư:

• Việc thế chấp tài sản hay rút vốn đều được thực hiện trong thời gian ngắn và thủ tục cũng rất đơn giản.
• Doanh nghiệp có thể dễ dàng vay và trả nợ linh hoạt tùy vào đặc tính của dự án cũng như hợp đồng cho vay đã ký kết.
• Lãi suất cho vay theo dự án của các ngân hàng khá cạnh tranh, thời gian cho vay linh họat và phù hợp với đặc điểm của từng dự án kinh doanh.

Điều kiện cho vay theo dự án đầu tư:

• Chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp có năng lực pháp lý dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật.
• Mục đích sử dụng vốn phải hợp pháp
• Doanh nghiệp phải có một mức vốn tự có nhất định theo quy định của tổ chức cho vay
• Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ
• Phải có tài sản đảm bảo và các giấy tờ chứng minh liên quan.

Hồ sơ vay vốn ngân hàng theo dự án đầu tư:

• Giấy đề nghị vay vốn theo dự án
• Tài liệu của dự án và phương án vay vốn
• Hồ sơ tài chính
• Hò sơ pháp lý của doanh nghiệp
• Hồ sơ về tài sản đảm bảo cho khoản vay
• Các giấy tờ khác theo như quy định và yêu cầu của tổ chức cho vay.

Vay Trực Tiếp Theo Dự Án

Vay trực tiếp theo dự án là 1 trong những hình thức tín dụng trung hạn tại ngân hàng được áp dụng phổ biến trong nền kinh tế thị trường.

Đặc điểm của vay trực tiếp theo dự án:

Các ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động và chịu trách nhiệm về các dự án đầu tư của khách hàng được lựa chọn. Vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ là cho vay.

Tuy nhiên cũng có một loạt các nhiệm vụ khác liên quan đến việc thực hiện hiệu quả các dự án như quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị, định giá thị trường, hiệu quả đầu tư. Cung cấp cho ngân hàng cho người mượn theo thời gian, vì vậy cần phải cung cấp cho ngân hàng. Nghiên cứu và kiểm tra kỹ lưỡng các rủi ro.

Lợi ích dành cho doanh nghiệp:

• Được đáp ứng nhu cầu tài chính trung hạn để tiến hành đầu tư mới, đầu tư mở rộng
• Được đáp ứng nhu cầu tài chính trọn gói để thực hiện dự án đầu tư (bao gồm cả đầu tư vào TSCĐ và TSLĐ ban đầu)
• Được hỗ trợ vốn vay dài hạn, trung hạn nhằm tạo ra đòn bẩy tài chính, khắc phục tình trạng thiếu nguồn vốn dài hạn
• Được duy trì quyền sở hữu tài sản: So với thuê mua tài chính, tín dụng ngân hàng có lợi thế là khách hàng vẫn duy trì được quyền sở hữu của mình trong thời gian vay vốn

Điều kiện sử dụng đối với Doanh nghiệp:

• Ngân hàng cấp tín dụng trung hạn dưới dạng vay món nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư theo dự án (mở rộng, nâng cấp, thay thế, thành lập mới) của khách hàng
• Ngân hàng cung cấp tín dụng để sử dụng cho mục đích đầu tư theo nhu cầu đầu tư của dự án
• Thời hạn vay trên 1 năm
• Hình thức cấp vốn: theo dự án đầu tư​

Tín Dụng Thuê Mua

Tín dụng thuê mua là một hình thức tài trợ tín dụng thông qua các loại tài sản, máy móc thiết bị… Đây là phương thức tài trợ dài hạn có lịch sử khá lâu đời và nó đặc biệt phát triển mạnh ở những thập niên gần đây. 

Tại Việt Nam, tín dụng thuê mua trừ một vài nơi quen thuộc như các hãng hàng không còn lại là đang ở giai đoạn tìm hiểu và thử nghiệm.

Đặc điểm của tín dụng thuê mua:

Trong suốt thời gian thuê và có thể thuê được với tư cách là chủ sở hữu tài sản, quyền mua tài sản thuê hoặc thuê ngay bên cạnh các điều khoản đã được hai bên nhất trí.

Tài sản bao gồm cả động sản và bất động sản:

• Xe chính lái xe là ô tô, dây chuyền sản xuất công nghệ…
• Bất động sản là văn phòng chi nhánh, nhà máy sản xuất…

Theo luật, tài sản được thuê cho bên cho thuê sẽ là người thuê duy nhất. Vì vậy, người thuê nhà không bán cho người khác nhưng họ được lợi từ việc sử dụng tài sản và đồng thời chịu rủi ro liên quan đến tài sản.

Lợi ích của tín dụng thuê mua:

• Đây được xem là giải pháp hữu hiệu giúp doanh nghiệp hạn chế các rủi ro về công nghệ, giá cả, chi phí bảo trì, sữa chữa, chi phí thanh lý tài sản,…
• Loại hình dịch vụ này rất phù hợp với các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng tài sản thuê trong thời gian không quá dài; và luôn có nhu cầu cập nhật công nghệ.

Điều Kiện Cần Đáp Ứng Khi Có Nhu Cầu Vay Trung Hạn Tại Ngân Hàng

Để có thể vay trung hạn, khách hàng cần thỏa mãn những yêu cầu sau đây:

• Khách hàng cá nhân cần có đủ năng lực pháp luật dân sự cùng với năng lực hành vi dân sự để được vay vốn.
• Có độ tuổi từ 18 trở lên và không vượt quá 65 tuổi.
• Có giấy tờ chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc những giấy tờ sở hữu tính chất pháp lý tương tự.
• Tài sản đảm bảo là giấy tờ sở hữu nhà, chứng minh quyền sử dụng đất.
• Tài sản hình thành từ vốn vay.

Trong nhiều trường hợp, khách hàng cũng cần chứng minh được khả năng trả nợ. Việc này sẽ được thực hiện dựa vào những loại giấy tờ chứng minh năng lực kinh doanh, thu nhập hàng tháng. Khi thực hiện thủ tục vay ngân hàng mua nhà, bạn sẽ được hướng dẫn cụ thể.

Xem thêm: 7+ cách chứng minh thu nhập để vay ngân hàng cập nhật mới nhất 2022

Thủ Tục Hồ Sơ Vay Trung Hạn Tại Ngân Hàng

Để bắt đầu thực hiện việc vay vốn, bạn cần chuẩn bị những giấy tờ quan trọng như sau:

• Đơn xin vay vốn trung hạn của ngân hàng theo đúng mẫu.
• Hồ sơ dự án/ công việc mua bán cần vay vốn.
• Hồ sơ tài chính.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Báo cáo liên quan tới tình hình tài chính bản thân.
• Bảng tính số tiền vay cũng như ước chừng thu nhập để dễ dàng trả nợ.

Trong những trường hợp thông thường, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình xem xét thông tin thật kỹ. Từ đó, dễ dàng đánh giá đầy đủ các thông tin liên quan tới người vay vốn. Khi nhận định được tình hình thực tế, ngân hàng hay các tổ chức tín dụng sẽ đưa ra quyết định có cho vay hay không.

Xem thêm: 4+ Mục dích vay vốn ngân hàng chấp nhận hiện nay

Lãi Suất Vay Trung Hạn

Hiện tại, lãi suất của gói vay trung hạn đang ở mức khá tốt. Tùy từng ngân hàng, gói vay, thời hạn vay mà mức lãi suất thường nằm ở mức từ 6,5% cho đến 11%/năm.

Tùy vào đặc điểm thực tế, thời điểm vay vốn mà lãi suất có thể biến động. Mức biến động này không nhiều mà chỉ xê dịch đôi chút, vì vậy khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm khi chọn vay trung hạn.

Xem thêm: Cách tính lãi suất vay ngân hàng cập nhật mới nhất 2022

Danh Sách Các Ngân Hàng Có Lãi Suất Vay Trung Hạn Tốt Nhất

Hầu hết, các ngân hàng hiện nay đều cung cấp gói cho vay với thời hạn trung hạn để huy động vốn. Trong đó, các ngân hàng có lãi suất thấp nhất phải kể đến là các ngân hàng nước ngoài như:

• UOB có lãi suất từ 6,49%/năm
• Shinhan Bank có lãi suất từ 7,2%/năm
• BIDV, Vietcombank và VietinBank đều áp dụng lãi suất vay từ 7,7%/năm đối với cho vay trung dài hạn.
• Ngân hàng Agribank áp dụng lãi suất từ 8%/năm đối với cho vay trung, dài hạn dành cho đối tượng khách hàng ưu tiên có tình hình tài chính tốt.

Ngoài lãi suất, các ngân hàng đều có những chính sách và ưu đãi khác nhau, vì vậy lựa chọn cho mình một ngân hàng để vay cũng cần suy tính kỹ lưỡng.

Tổng Kết

Trên đây là một số thông tin về vay trung hạn, thời gian cũng như điều kiện vay vốn. Hy vọng với những thông tin này, bạn đã có thể tự tin chọn cho mình giải pháp tài chính hợp lý nhất. Chúc bạn đầu tư, vay vốn được thành công!

Xem thêm:

Khoản vay nhỏ là gì? Đặc điểm của khoản vay nhỏ 

Vay thấu chi là gì? Các hình thức của vay thấu chi ngân hàng

Vay tiền đứng là gì? Các hình thức vay tiền đứng phổ biến hiện nay

Bài viết được biên tập bởi: Vncash24h.com