Tuy chỉ mới xuất hiện trong khoảng thời gian gần đây nhưng hình thức cho vay ngang hàng (P2P Lending) đang trở thành xu hướng mới trong lĩnh vực tín dụng.
Vậy P2P Lending là gì? Cách thức hoạt động của hình thúc vay tiền này ra sao? Cùng tìm hiểu thông tin chi tiết trong bài viết sau của VNCash24h nhé!
P2P Lending Là Gì?
P2P Lending trong tiếng Anh là Peer to Peer Lending, dịch ra tiếng Việt là cho vay ngang hàng. Đây là mô hình cho vay dựa trên nền tảng công nghệ số, trong đó người có nhu cầu vay tiền và người muốn cho vay sẽ được liên kết trực tiếp với nhau thông qua 1 nền tảng trực tuyến để tiến hành giao dịch vay tiền online mà không cần phải thông qua một tổ chức tín dụng hay bất cứ ngân hàng nào.
Vào khoảng đầu thế kỉ 21 trở lại đây, hình thức cho vay tài chính này mới thực sự phát triển mạnh, dần trở thành xu thế của thị trường tín dụng hiện nay. Hình thức cho vay ngang hàng sẽ giúp người có số tiền nhàn rỗi đa dạng hóa các khoản đầu tư với lãi suất cao hơn so với ngân hàng thông qua các app cho vay P2P Lending.
Hiện nay, đã xuất hiện rất nhiều công ty hoạt động cho vay ngang hàng lớn trên thế giới chẳng hạn như Lending club, Prosper ( Mỹ), Zopa, Dianrong, Lufax, Funding Circle(Anh), Ppdai (Trung Quốc),… Mỗi công ty này đều có cách đánh giá xếp hạng tín dụng người vay khác nhau, vì vậy các khoản vay ngang hàng vừa có thể đảm bảo lại vừa có thể không đảm bảo.
Đặc Điểm Của Mô Hình Cho Vay Ngang Hàng
Một số đặc điểm của cho vay ngang hàng – P2P Lending có thể kể đến như sau:
- Khi có nền tảng P2P, nhà đầu tư có thể chọn người vay
- Tạo ra mức lợi nhuận cao hơn so với việc giao dịch thông qua ngân hàng hay bất kỳ đơn vị tài chính nào.
- Các công ty cho vay P2P sẽ đóng vai trò trung gian, làm cầu nối kết nối mọi người với nhau.
- Mọi giao dịch đều thực hiện trên nền tảng trực tuyến thông qua các app cho vay P2P, điều này giúp mọi việc trở nên nhanh chóng, tiện lợi hơn bao giờ hết chỉ với một vài thao tác.
- Giữa người cho vay và người vay không nhất thiết phải có mối quan hệ trước đó.
- Đối với các khoản vay đảm bảo, có thể được chuyển giao cho người khác để thu nợ hoặc làm lợi nhuận.
- Hình thức này rất phù hợp cho những khoản vay nhỏ và ngắn hạn, mang lại nguồn vốn đầu tư phù hợp cho tầng lớp có thu nhập thấp với thủ tục hồ sơ đơn giản duyệt vay tiền nhanh chỉ cần CMND trong ngày.
- Hoạt động dựa trên mô hình đầu tư online giúp người đi vay thuận lợi trong thu hút người cho vay, đồng thời, nhà đầu tư có thể dễ dàng theo dõi nguồn lợi nhuận của mình từ người đi vay.
- Hình thức vay này luôn tuân thủ pháp luật và báo cáo.
Thực tế cho thấy, kể từ khi hệ thống mạng và dịch vụ thương mại điện tử ra đời đã làm cho các dịch vụ truyền thống dần được thay thế bởi các dịch vụ online. Điều này giúp các doanh nghiệp và khách hàng tiết kiệm cả thời gian lẫn chi phí. Việc mở rộng phát triển điện toán đám đông (crowdsourcing) sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho cả người vay và người đi vay.
Các Dịch Vụ Được Phát Triển Từ Mô Hình P2P Lending
Các dịch vụ được cung cấp bởi những công ty cho vay ngang hàng bao gồm
- Dịch vụ xác định thông tin, nghề nghiệp, tài khoản ngân hàng và thu nhập của khách hàng.
- Có trách nhiệm xử lý thanh toán từ khách hàng đi vay, đồng thời, chuyển những khoản thanh toán và lợi nhuận cho người đầu tư vào các khoản vay.
- Phát triển và cung cấp các mô hình tín dụng cho vay tín chấp, vay tiền trả góp theo tháng, quản lý, đánh giá thông tin và xếp hạng tín nhiệm người vay thông qua các ứng dụng cho vay P2P. Việc này được thực hiện dựa trên các hệ thống truyền thông, mạng xã hội, tích hợp trong phần mềm chuyên dụng.
- Tìm nhà đầu tư và người đi vay mới.
Quy Trình Giải Ngân Của Mô Hình Cho Vay Ngang Hàng
Về cơ bản để tham gia dịch vụ Peer-to-peer Lending, khách hàng cần phải trải qua những bước như sau:
- Bước 1: Đăng ký thông tin và vị trí (đi vay hay cho vay)
- Bước 2: Điền đầy đủ thông tin như: Thông tin cá nhân, hoạt động tín dụng (đối với người đi vay), số vốn, thời gian tham gia đầu tư, lãi suất mong muốn (đối với người cho vay).
- Bước 3: Hệ thống tự động kiểm tra tính xác thực của thông tin. Sau đó phân tích và kết nối những đối tượng phù hợp với nhau.
- Bước 4: Giải ngân khoản vay
- Bước 5: Thu hồi nợ và trả lãi
Và để chi tiết hơn thì một quy trình cho vay ngang hàng điển hình sẽ được thực hiện theo các nội dung sau:
- Người vay đưa ra đề xuất nhu cầu vay vốn: quy mô, thời hạn, lãi suất…
- Nhà cung cấp (platform) cân nhắc, đánh giá cho điểm tín dụng dựa trên những thông tin do người vay cung cấp và các nguồn thông tin tích hợp có sẵn và xác định mức lãi suất tương ứng với mức độ rủi ro của khoản vay và đăng tải lên trang web của nhà cung cấp hoặc qua ứng dụng app vay tiền online
- Người cho vay (nhà đầu tư) tìm kiếm các cơ hội đầu tư trên cơ sở các đơn hàng trên trang web để lựa chọn theo lãi suất và mức độ rủi ro đáp ứng yêu cầu của mình.
- Nếu có đủ các nhà đầu tư đồng ý tài trợ cho khoản vay (thông thường một khoản vay được chia thành nhiều món nhỏ để nhiều nhà đầu tư cùng tham gia cho vay và mỗi nhà đầu tư có điều kiện đa dạng hóa danh mục), sẽ có một ngân hàng đối tác (originating bank) thẩm định và đứng ra thu xếp.
- Ngân hàng đối tác bán một loại chứng chỉ (notes) cho nhà cung cấp dịch vụ liên quan đến khoản vay. Cùng lúc đó, nhà cung cấp dịch vụ bán chứng chỉ này cho nhà đầu tư đồng ý tài trợ cho khoản vay đã được xác định (nhà cung cấp dịch vụ đóng vai trò tương tự như một tổ chức bảo lãnh phát hành chứng chỉ cho ngân hàng).
- Tiền vay sau đó được chuyển vào tài khoản của người vay tại ngân hàng đối tác.
- Nhà cung cấp dịch vụ nhận phí dịch vụ (thông thường tính bằng % của khoản vay) từ người đi vay và người cho vay.
- Khi khoản vay đáo hạn, người đi vay hoàn trả và nhà đầu tư (người cho vay) nhận lại gốc và lãi trên cơ sở chứng chỉ mà họ nắm giữ.
Các Mô Hình Hoạt Động Của P2P Lending
Theo ông Nghiêm Thanh Sơn – Phó Vụ trưởng vụ thanh toán, NHNN Việt Nam, hiện nay, các công ty P2P lending đang có 4 mô hình hoạt động như sau:
Mô hình 1
Đây là các công ty cung cấp công nghệ đơn thuần, các công ty này chỉ cung cấp nền tảng công nghệ và hưởng phí trong quá trình cho vay peer to peer, làm trung gian kết nối giữa người cho vay và người đi vay.
Tuy nhiên họ cũng có thể hợp tác với các ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán, quản lý tài khoản của khách hàng tại ngân hàng như: Công ty cổ phần Interloan hợp tác với 3 ngân hàng Sacombank, Nam Á bank và Vietcapital Bank; Công ty cổ phần Tima và ngân hàng NCB, Nam Á Bank; Công ty cổ phần Lendbiz hợp tác với Ngân hàng PGbank, VIB để triển khai dịch vụ tài khoản cho khách hàng đầu tư tại Lendbiz.
Mô hình 2
Đây các công ty ngoài cung cấp nền tảng công nghệ còn hợp tác với ngân hàng, tổ chức tín dụng. Một số ngân hàng kết hợp với công ty công nghệ để cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ như Dragon Bank, Thebank, Gobear là 3 công ty cổ phần hợp tác và kết nối với ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng.
Mô hình 3
Đây là các công ty P2P lending tự huy động vốn sau đó cho vay. Về bản chất thì đây là một hoạt động ngân hàng và phải được cấp phép nên hành vi này cần phải được kiểm soát, ngăn chặn.
Mô hình 4
Đây là các công ty cầm đồ xây dựng app và website riêng để cho vay dưới hình thức cho vay nặng lãi, hoặc có thể liên kết với công ty công nghệ để ứng dụng trong cho vay cầm đồ.
Tuy nhiên, đây cũng là hình thức cần ngăn chặn vì gây nên hệ lụy xã hội xấu và đặc biệt dễ bị người dân hiểu sai và đánh giá sai về các công ty P2P Lending.
Lợi Ích Của Hoạt Động Cho Vay Ngang Hàng P2P Lending
Như dã nói, các hoạt động cho vay ngang hàng hiện đang được phát triển quy mô rộng lớn trên nhiều quốc gia. Điều này là do những lợi ích tuyệt vời mà nó mang lại cho cả nhà đầu tư và người vay vốn như sau:
Với Nhà Đầu Tư
Khi tham gia vào cho vay ngang hàng, các nhà đầu tư sẽ nhận được những lợi ích như:
Có nhiều cơ hội để đa dạng hóa và quản lý rủi ro tốt hơn vì có thể cho vay tiền trả góp với nhiều hình thức với thời hạn khác nhau. Hoàn toàn không có rủi ro về kỳ hạn bởi kỳ hạn cho vay và thời gian đi vay được đối chiếu khớp với nhau một cách tuyệt đối.
Đặc biệt, các nhà đầu tư sẽ được cung cấp những dịch vụ tư vấn đa dạng, trong nhiều trường hợp thì – các nhà cung cấp dịch vụ và app cho vay P2P sẽ đóng vai trò cầu nối như một đơn vị ủy quyền thu nợ cho chính nhà đầu tư.
Với Người Vay Vốn
Lợi ích của người vay vốn khi vay ngang hàng sẽ được giảm chi phí lãi suất. Lý do là vì các dịch vụ được cung cấp hoạt động trên nền tảng Fintech, giúp giảm thiểu các chi phí cho xây dựng mạng lưới phân phối và hoạt động so với các kênh truyền thống.
Ngoài ra còn có một số lợi ích khác như:
- Thủ tục nhanh chóng, không rườm rà, không cần nhiều giấy tờ, duyệt hồ sơ nhanh.
- Chỉ cần có một chiếc Smartphone có kết nối Internet là khách hàng có thể vay tiền qua mô hình Peer To Peer mà không cần phải di chuyển.
- Hạn mức vay linh hoạt, lãi suất thấp và cạnh tranh.
Rủi Ro Khi Vay Vốn Qua Hình Thức P2P Lending
Dù là mô hình hoạt động nào có ưu điểm nhiều đến đâu thì cũng không thể tránh khỏi những rủi ro trong quá trình hoạt động và với vay ngang hàng P2P Lending cũng không ngoại lệ. P2P Lending có 2 nhóm đối tượng và rủi ro tiềm ẩn của mô hình vay ngang hàng xảy ra cho cả 2 nhóm khách hàng.
Đối Với Nhà Đầu Tư
Với nhà đầu tư rủi ro trong cho vay P2P Lending cũng rất lớn như khách hàng vay có thể không trả nợ, rủi ro xuất hiện các sàn, công ty cho vay P2P được dựng lên để lừa đảo, gom tiền của nhà đầu tư rồi “biến mất”… Trên thực tế đã có nhiều trường hợp “rủi ro” xảy ra gây thiệt hại cho nhà đầu tư.
Đối Với Người Vay Vốn
Trước khi một cá nhân được chấp thuận vay vốn từ công ty cho vay ngang hàng, tất cả các thông tin xung quanh cá nhân này sẽ được thu thập qua phần mềm được lập trình. Không chỉ dừng lại là thông tin, lý lịch, tiểu sử, hay hoạt động trên các mạng xã hội… mà còn là thông tin liên hệ của những người liên quan như cha/mẹ/vợ/chồng/anh chị em…
Việc thu thập thông tin để đưa ra quyết định cho vay là bình thường (tất nhiên việc thu thập này cũng cần có hành lang pháp lý bởi sẽ ảnh hưởng tới đời tư cá nhân của người có quan hệ liên quan với người đi vay), tuy nhiên vấn đề phát sinh là khi người đi vay không trả được nợ, thì những người liên quan tới người đi vay cũng dễ bị quấy nhiễu, làm phiền để đòi nợ.
Đặc biệt sẽ rủi ro hơn khi thông tin cá nhân các bên tham gia bị đánh cắp do lỗ hổng bảo mật. Không loại trừ khả năng một số đối tượng ẩn danh và núp bóng giao dịch trên các nền tảng P2P lending để trốn thuế, rửa tiền, tài trợ khủng bố, biến tướng để huy động tài chính đa cấp…
Danh Sách Các Công Ty P2P Lending Tại Việt Nam Cập Nhật 2022
Danh sách các công ty P2P Lending đang hoạt động tại Việt Nam được cập nhật như sau:
STT |
Nền tản vay ngang hàng |
Hình thức hoạt động |
Đối tượng khách hàng |
Số tiền đầu tư |
Trụ sở |
1 |
Fiin |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng |
700 nghìn |
Hà Nội |
2 |
Eloan |
P2P Lending truyền thống |
Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME |
1 triệu |
TPHCM |
3 |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng, Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME |
1 triệu |
Hà Nội |
|
4 |
VnVon |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng, Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME |
10 triệu |
Hà Nội |
5 |
Huydong |
P2P Lending truyền thống |
Doanh nghiệp có vốn tối đa 2 tỷ |
500 nghìn |
TPHCM |
6 |
MoneyBank |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng |
TPHCM |
|
7 |
Mofin |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng |
1 triệu |
Hà Nội |
8 |
Interloan |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng ứng lương |
1 triệu |
TPHCM |
9 |
Tima Lender |
P2P Lending truyền thống |
Vay tiêu dùng |
5 triệu |
Hà Nội |
10 |
LendBiz |
P2P Lending truyền thống |
Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME |
2 triệu |
Hà Nội |
11 |
Dragonlend |
P2P Lending ngân hàng |
Cá nhân, Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME |
TPHCM |
Nhìn vào bảng ta có thể thấy, ngoài các công ty theo mô hình 1 (P2P Lending truyền thống) và mô hình 2 (Kết nối với khách hàng và ngân hàng), còn rất nhiều công ty tự nhận là P2P Lending tự kinh doanh. Tuy nhiên, các công ty này chưa được sự quản lý chặt chẽ, gây nên những biến tướng trong hoạt động.
Tổng Kết
Qua bài viết, chắc hẳn bạn đã biết P2P Lending là gì? Cũng như nằm rõ cách thức hoạt động và ưu, nhược điểm của hình thức cho vay ngang hàng. Điều này sẽ giúp các bạn tránh được rủi ro không đáng có khi tham gia vào hình thức vay vốn này. Mong rằng những chia sẻ trên sẽ hữu ích vơi bạn
Xem thêm:
Giải ngân là gì? Các hình thức giải ngân hiện nay tại ngân hàng
Sao kê ngân hàng là gì? Có mấy hình thức sao kê ngân hàng hiện tại?
Tất toán là gì? Các hình thức tất toán của ngân hàng hiện nay
Bài viết được biên tập bởi: Vncash24h.com
CÙNG CHUYÊN MỤC
Lãi suất vay thế chấp sổ đỏ CitiBank cập nhật mới nhất 2023
Với vị thế là một trong những thương hiệu ngân hàng tốt nhất...
App H5 Ucash là gì, cách đăng ký vay 15 triệu duyệt online 24/7
Nếu bạn đang gặp các vấn đề khó khăn và cần vay tiền...
Fe Credit đòi nợ khủng bố kiểu xã hội đen có thật không?
Trong khoảng thời gian gần đây, trên khắp các diễn đàn và trang...
Lãi suất vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng Phương Đông OCB 2023
Với ưu thế về thủ tục nhanh gọn, lãi suất thấp, thời gian...
App H5 HBCredit là gì, vay tiền ứng dụng nay có an toàn không?
H5 HBCredit là một ứng dụng hỗ trợ khách hàng có thể đăng...
Lãi suất vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng Đông Á cập nhật mới 2023
Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng để khách hàn lựa chọn vay...