Bảo hiểm khoản vay là gì, có bắt buộc phải mua hay không?

Khi lựa chọn vay vốn tại các ngân hàng hoặc các công ty tài chính, bạn thường được nhân viên tư vấn và khuyến khích mua thêm bảo hiểm khoản vay. Với những người mới lần đầu vay tiền có thể chưa hiểu rõ được về cụm từ này.

Vậy bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không? VNCash24h sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc ngay dưới đây!

Bảo Hiểm Khoản Vay Là Gì?

Bảo hiểm khoản vay được hiểu đơn giản là số tiền mà bạn phải chi trả để mua bảo hiểm cho gói sản phẩm vay của bạn khi vay tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

Với mục đích đảm bảo mức độ rủi ro khi bạn không còn khả trả nợ cho số tiền đã vay, bên công ty bảo hiểm sẽ thay mặt bạn trả nợ. Và đây cũng là tiêu chí quan trọng để các tổ chức tài chính dễ dàng phê duyệt khoản vay của khách hàng.

Như vậy bảo hiểm khoản vay là căn cứ hoàn toàn có lợi cho người đi vay và bên cho vay, đảm bảo được việc cho vay và trả nợ đúng quy định, không làm bên nào tổ thất cả.

Xem thêm: 4+ mục đích vay vốn cá nhân mà ngân hàng chấp nhận

Bảo Hiểm Khoản Vay Có Bắt Buộc Khi Vay Vốn Ngân Hàng Không?

Thực tế cho đến nay, luật về ngân hàng hay nhà nước không có bất kỳ quy định nào bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm khoản vay tín chấp lãi suất thấp.

Điều này thể hiện rõ trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước không quy định việc khách hàng phải mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay khi khách hàng vay vốn tại TCTD.

Chính vì vậy, việc mua bảo hiểm khoản vay hoàn toàn dựa trên cơ sở tự nguyện của khách hàng và là thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng với khách hàng đi vay.

Bên cạnh đó, theo Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ quy định về thu phí bảo hiểm: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thu hộ các khoản phí bảo hiểm từ khách hàng và chuyển lại cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo thỏa thuận tại hợp đồng đại lý bảo hiểm”.

Như vậy, các tổ chức tín dụng cho vay sẽ là đơn vị đứng ra thu phí bảo hiểm và nộp lại cho công ty bảo hiểm, điều này xuất phát từ lợi ích của khách hàng đi vay.

Phân Loại Bảo Hiểm Khoản Vay

Hiện nay có 2 loại bảo hiểm khoản vay như sau:

Bảo Hiểm Khoản Vay Thế Chấp

Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo ví dụ như vay mua ô tô, bạn sẽ dùng chiếc ô tô mua của mình để đảm bảo, bên ngân hàng sẽ dùng tài sản này để giải quyết nợ khi người vay không đủ khả năng thanh toán nợ theo hạn quy định. Khi đó, bảo hiểm khoản vay ở đây chính là bảo hiểm bảo vệ tài sản đảm bảo – chiếc xe ô tô đó chứ không phải là người vay.

Như vậy đối với bảo hiểm vay thế chấp với tài sản đảm bảo thì chính là bảo hiểm đối với tài sản thế chấp không phải là bảo hiếm đối với con người, nên thông tin quyền lợi đều xoáy quanh về tài sản thế chấp đó.

Bảo Hiểm Khoản Vay Tín Chấp

Khi lựa chọn vay tín chấp có nghĩa khách hàng đang vay trên sự uy tín của bản thân. Khi đó bảo hiểm khoản vay sẽ là các gói bảo hiểm tính mạng hay rủi ro cho người đi vay.

Khi đi vay theo hình thức này, khách hàng sẽ được bên công ty tài chính hay ngân hàng tư vấn mua các gói bảo hiểm về sức khỏe cá nhân hay các bảo hiểm liên quan đến tính mạng, rủi ro khách hàng có thể gặp trong cuộc sống.

Điều Kiện Tham Gia Bảo Hiểm Khoản Vay

Để mua bảo hiểm khoản vay mọi người cần đáp ứng điều kiện:

• Độ tuổi từ 18 – dưới 66 tuổi( hoặc dưới 70 tuổi) tùy vào đơn vị cho vay và công ty bảo hiểm liên kết
• Cá nhân có khoản vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính
• Hiện không có các bệnh tật hay nguy cơ nào về sức khỏe hay tính mạng
• Cá nhân phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự

Có Nên Tham Gia Bảo Hiểm Khoản Vay Không?

Để trả lời câu hỏi này, chúng ta nên xét về lợi ích khi mua bảo hiểm khoản vay. Mua bảo hiểm khoản vay có 2 lợi ích như sau:

• Đối với bên mua bảo hiểm – người vay: Khi gặp tai nạn, rủi ro nào đó ảnh hưởng đến tính mạng thì người nhà của bạn không phải lo về khoản tiền nợ, không gánh nặng cho gia đình, bố mẹ hay vợ con gì của mình. Khi đó bên bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán 1 phần hoặc toàn bộ số nợ đó theo đúng bảo hiểm cam kết.
• Đối với bên cho vay – tổ chức tín dụng ( ngân hàng và công ty tài chính ): Sẽ yên tâm hơn khi cho vay, không lo lắng về rủi ro và đặc biệt giảm được tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu

Một điểm nữa mà nhiều người nên mua bảo hiểm khoản vay, đặc biệt là vay tín chấp tín dụng thì khi mua bảo hiểm tín dụng bên cho vay sẽ dễ dàng duyệt hồ sơ vay vốn hơn nếu không có.

Cách Tính Phí Bảo Hiểm Khoản Vay

Về phí bảo hiểm khoản vay sẽ do bên ngân hàng với bên vay quy định, thỏa thuận với nhau. Điều này sẽ dựa trên thông tin mà bên bảo hiểm cung cấp. Bạn có thể bàn về bảo hiểm khoản vay trực tiếp với đơn vị tín dụng cho vay vốn, bởi họ kết nối với bên bảo hiểm để hỗ trợ.

• Bảo hiểm đôi khi được trừ thẳng vào tiền giải ngân
• Hoặc bảo hiểm sẽ được cộng vào tiền gốc phải thanh toán

Phí bảo hiểm sẽ được quy định % cụ thể, được bên bảo hiểm và bên quy định sắn, có ngân hàng cao nhưng có ngân hàng thấp, chung quy với khoản vay tín chấp thì tầm từ 5 – 6%/khoản vay.

Ví dụ: Bạn vay 50 triệu, phí là 5% thì số tiền bảo hiểm phải đóng là 5%x 50.000.000 = 2.500.000VND

Như vậy mức phí cũng tương đối cao, đặc biệt là các khoản vay lớn. Đôi khi bảo hiểm khoản vay cũng gây nên 1 khoản gánh nặng cho người vay bởi bên cạnh bảo hiểm người vay còn chịu lãi suất các thứ nữa.

Một số phí bảo hiểm khoản vay hiện nay các bạn có thể tham khảo như:

• Phí bảo hiểm khoản vay ngân hàng VPbank: Từ 3 – 6%
• Phí bảo hiểm khoản vay Fe Credit: 5 -6%

Bảo Hiểm Khoản Vay Có Được Trả Lại Không?

Hiện nay có nhiều người tò mò rằng nếu trong trường hợp người vay không bị tai nạn, tài sản không có vấn đề gì đến hạn thanh toán 1 phần hoặc toàn bộ khoản nợ cho bên cho vay thì có được trả lại không?

Trường hợp xảy ra sự cố, tai nạn hay rủi ro thì người hưởng lợi bảo hiểm đầu tiên đó chính là bên tổ chức tín dụng cho vay. Vậy nên tiền sẽ được trả lại khi:

Dư nợ khoản vay của người được bảo hiểm nhỏ hơn số tiền bảo hiểm chi trả thì bên công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho ngân hàng thụ hưởng toàn bộ số dư nợ đó, sau đó còn bao nhiêu thì sẽ chi trả cho người được bảo hiểm, người thụ hưởng hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ 2 sau ngân hàng (Điều này đã quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm khoản vay trước đó)

Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm hoặc bên bán bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thì phải yêu cầu bằng văn bản:

• Nếu bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng: Thì bên bán bảo hiểm sẽ hoàn trả phí 70% phí bảo hiểm của thời gian còn lại
• Nếu bên bán bảo hiểm yêu cầu chấm dứt thì nên bán bảo hiểm sẽ hoàn 100% phí bảo hiểm của thời gian còn lại.
• Hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động chấm dứt khi sự kiện bảo hiểm diễn ra, quá số tuổi quy định của bảo hiểm thì bên bán bảo hiểm không hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm.

Bảo Hiểm Khoản Vay Chi Trả Trong Trường Hợp Nào?

Thực tế, không phải trường hợp nào bảo hiểm khoản vay cũng trả nợ thay cho người mua. Chỉ khi các sự kiện trong hợp đồng bảo hiểm khoản vay diễn ra bên bảo hiểm mới tiến hành chi trả. Dưới đây là những trường hợp được bảo hiểm trả:

• Người được bảo hiểm tử vong;
• Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn; + Thương tật ở đây là mất toàn bộ hoặc không thể phục hồi được thị lực của 2 mắt hoặc 1 mắt còn lại.
• Đứt rời hoặc liệt không thể phục hồi được 2 chi hoặc 1 chi trong trường hợp trước khi tham gia bảo hiểm Người được bảo hiểm đã mất một chi
• Mất toàn bộ và không thể phục hồi được thị lực của một mắt và đứt rời hoặc liệt không thể phục hồi được một chi hoặc
• Mất toàn bộ và không thể phục hồi được khả năng nói và nghe
• Người được bảo hiểm bị tòa án có thẩm quyền tuyên bố mất tích.

Đối với trường hợp tử vong thì cũng được quy định cụ thể, nếu tử vong do các nguyên nhân sau đây sẽ không được bồi thường:

• Người bảo hiểm tự tự trong 2 năm đầu tiên của bảo hiểm khoản vay
• Thi đấu, đua xe, cá cược và các cuộc thi thể thao không mang tính chất nghiệp dư
• Các hoạt động thể thao trên không, mạo hiểm
• Tự động tham gia vào các cuộc ẩu đả, đánh nhau (trừ trường hợp phỏng vệ chính đáng, cứu người)
• Thai sản, sinh đẻ và các biến chứng liên quan
• Điều khiển xe cơ giới mà không có giấy phép
• Hậu quả của nội chiến hay chiến tranh ở nước ngoài…
• Tai nạn xảy ra do Người được bảo hiểm sử dụng ma túy hoặc thuốc không được sự chỉ định của bác sĩ
• Bệnh hoặc thương tật do Người được bảo hiểm sử dụng rượu bia, khi nồng độ cồn trong máu bằng hoặc vượt mức cho phép của luật giao thông được áp dụng tại thời điểm xảy ra thương tật…

Tổng Kết

Trên đây là những thông tin giúp bạn trả lời bảo hiểm khoản vay là gì? Đặc biệt thông tin bảo hiểm khoản vay có được trả lại không mọi người nên tìm hiểu kỹ khi vay vốn có bảo hiểm. Bảo hiểm khoản vay là tự nguyên, nên nếu có nhu cầu mọi người nên mua để tránh các trường hợp xấu xảy ra đối với bản thân, không tạo nên các gánh nặng nợ nần cho gia đình.

Xem thêm: 

Phát mại tài sản là gì? khi nào thì bị ngân hàng phát mại tài sản?

Giải chấp là gì? Các thủ tục giải chấp tại ngân hàng hiện nay

Sổ đỏ là gì? Sổ hồng là gì? Các kiến thức cần biết về sổ đỏ và sổ hồng

Bài viết được biên tập bởi: Vncash24h.com