Dư nợ là gì, cách tính dư nợ tín dụng tại ngân hàng mới 2023

Bạn đang tìm hiểu khái niệm dư nợ là gì? Dư nợ tín dụng là gì? Có những loại dư nợ nào phổ biến? Hậu quả khi dư nợ quá hạn? Bài viết dưới đây Vncash24h sẽ giải đáp chi tiết cho bạn từng vấn đề trên. Mời bạn đọc cùng theo dõi.

Dư Nợ Là Gì?

Dư nợ trong tiếng anh được gọi là Debt, dư nợ được hiểu là khoản tiền nợ mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính từ các nguồn như: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, sản phẩm vay vốn,… tại một thời điểm nhất định.

Khi bạn trả hết tiền cho ngân hàng thì dư nợ sẽ bằng không. Trong thị trường tài chính và ngân hàng thì có rất nhiều loại dư nợ khác nhau như dư nợ ban đầu, dư nợ quá hạn, dư nợ giảm dần… Chúng ta sẽ cùng nhau tìm hiểu chi tiết về các loại dư nợ ngân hàng ở phần sau của bài viết.

Các Khái Niệm Về Dư Nợ 

Bạn đã tìm hiểu về dư nợ là gì ở phần đầu của bài viết, trong phần này, Vncash24h sẽ cung cấp cho bạn các thông tin mở rộng để bạn hiểu rõ hơn về dư nợ nhé!

Dư nợ tín dụng là gì?

Dư nợ tín dụng là một khái niệm có phạm vi nhỏ hơn dư nợ áp dụng cho các đối tượng khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng. 

Dư nợ tín dụng là số tiền mà khách hàng đã sử dụng trong thẻ tín dụng để chi tiêu quẹt thẻ hoặc rút tiền mặt cộng thêm với tiền lãi của khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định. Khi bạn không phát sinh khoản vay nào thì dư nợ tín dụng thường bằng 0.

Tại thời điểm bạn thực hiện các khoản vay với ngân hàng, thì số tiền ngân hàng giải ngân cho bạn chính là dư nợ tín dụng. Có 2 loại dư nợ tín dụng phổ biến nhất tại ngân hàng là dư nợ cho vay và dư nợ thẻ tín dụng.

Dư nợ tín dụng là 1 trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng và công ty tài chính đánh giá điểm tín dụng của khách hàng, bạn cần thanh toán dư nợ tín dụng đúng kỳ hạn để tránh bị nợ xấu nhé!

Xem thêm: Tín dụng ngân hàng là gì? Các hình thức của tín dụng ngân hàng

Dư nợ cho vay là gì?

Dư nợ cho vay có tên tiếng anh là Outstanding Balance, đây chính là số tiền mà khách hàng vay vốn đang còn nợ ngân hàng tại 1 thời điểm xác định.

Nếu khách hàng không thể thanh toán dư nợ cho vay đúng thời hạn theo thoả thuận trong hợp đồng với ngân hàng thì sẽ bị phát sinh phí phạt trả chậm và có thể bị rơi vào nhóm nợ xấu, nợ quá hạn và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng cá nhân gây khó khăn khi giao dịch với ngân hàng hoặc công ty tài chính về sau khi cần vay vốn.

Có rất nhiều khái niệm liên quan đến dư nợ gây ra sự nhầm lẫn cho khách hàng. Để tìm hiểu rõ hơn dư nợ là gì, cùng điểm qua một vài khái niệm về dư nợ sau đây nhé!

Dư nợ giảm dần là gì?

Dư nợ giảm dần là dư nợ sau khi khách hàng đã thanh toán một phần cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính so với dư nợ ban đầu.

Hiện nay, rất nhiều ngân hàng đang áp dụng cách tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần. Hiểu đơn giản là sẽ tính lãi dựa trên dư nợ hiện có chứ không tính trên dư nợ ban đầu (khoản vay ban đầu) của khách hàng. Cách tính này giúp khách hàng giảm được một phần chi phí lãi đáng kể trong thời gian vay vốn.

Dư nợ ban đầu (dư nợ gốc) là gì?

Dư nợ ban đầu là số tiền ban đầu khi được ngân hàng giải ngân cho khách hàng tại thời điểm đầu tiên. Số tiền ban đầu mà ngân hàng giải ngân cho bạn có thể không phải là toàn bộ hạn mức mà bạn có thể vay tại ngân hàng. Chính vì thế, nhiều trường hợp dư nợ ban đầu sẽ nhỏ hơn hạn mức vay (số tiền tối đa ngân hàng cho bạn vay).

Dư nợ quá hạn là gì?

Dư nợ quá hạn là số tiền nợ gồm có tiền gốc và tiền lãi mà khách hàng phải trả khi đến hạn tuy nhưng lại không trả được hoặc trả muộn hơn. Khi quá thời hạn cho phép theo quy định của từng ngân hàng, dư nợ quá hạn sẽ được xếp vào một trong những khoản nợ xấu trong lịch sử tín dụng của khách hàng.

Dư nợ sao kê là gì?

Dư nợ sao kê là văn bản thông báo chi tiết về số tiền nợ của khách hàng từ các khoản vay tín dụng như: vay tín chấp, vay thế chấp, thẻ tín dụng… 

Thông qua dư nợ sao kê, bạn có thể nắm bắt được các khoản nợ cũng như khoản chi tiêu qua thẻ tín dụng để có thể thanh toán đúng hạn mức và kỳ hạn.

Xem thêm: Sao kê ngân hàng là gì

Tổng dư nợ là gì?

Tổng dư nợ chính là tổng số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng bao gồm cả gốc và lãi như trong thoả thuận vay tín dụng trước đó bao gồm các khoản: vay tín chấp, vay thế chấp, thẻ tín dụng… Số tổng dư nợ này sẽ giảm dần và chuyển về bằng số không khi bạn thanh toán hết nợ tại ngân hàng.

Đối với dư nợ thẻ tín dụng thì sẽ xuất hiện khi người dùng thẻ sử dụng một số tiền nhất định trong hạn mức cho phép để chi tiêu mua sắm. Lúc này, ngân hàng sẽ sao kê và báo về cho bạn biết dư nợ hiện tại và thời điểm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng và bạn cần phải thanh toán đúng kỳ hạn để không bị phạt khi dư nợ quá hạn.

Dư nợ thẻ tín dụng là gì?

Đối với thẻ tín dụng, số dư nợ mà khách hàng phải trả là số tiền chi tiêu bởi tính chất của thẻ tín dụng là chi tiêu trước rồi trả sau. Vào ngày thanh toán mỗi tháng, khách hàng phải trả số tiền đã dùng trước đó và tài khoản tín dụng.

Khi khách hàng thanh toán đủ khoản nợ này thì dự nợ của khách hàng sẽ bằng 0. Trường hợp khách hàng thanh toán không đủ thì số tiền còn thiếu chính là dự nợ.

Dự nợ tín dụng là một trong những yếu tố mà nhiều ngân hàng, tổ chức tài chính căn cứ để đánh giá độ uy tín của khách hàng.

Phân loại dư nợ thẻ tín dụng

Dư nợ thẻ tín dụng được chia thành 5 loại như sau:

• Nhóm 1 – Dư nợ đủ tiêu chuẩn: Các khoản nợ có thời hạn dưới 10 ngày sẽ được xếp vào nhóm 1 và được đánh giá là có khả năng thu hồi được cả gốc và lãi đúng thời hạn. 
• Nhóm 2 – Dư nợ cần chú ý: Các khoản nợ có thời hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu sẽ được xếp vào dư nợ nhóm 2
• Nhóm 3 – Dư nợ dưới tiêu chuẩn: Là các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến 90 ngày, bao gồm các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, hoặc các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
• Nhóm 4 – Dư nợ có nghi ngờ: Là các khoản nợ từ 90 ngày đến 180 ngày.
• Nhóm 5 – Dư nợ có nguy cơ mất vốn: Gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Hậu Quả Của Dư Nợ Quá Hạn

Một trong những nội dung quan trọng khi tìm hiểu dư nợ là gì đó là dư nợ quá hạn sẽ có hậu quả gì cho khách hàng.

Khi dư nợ quá hạn thì phía ngân hàng sẽ có thông báo nhắc nhở về phí phạt quá hạn tuỳ theo quy định riêng của ngân hàng và khoản tiền bạn vay. Vấn đề đáng lưu ý là mức lãi suất quá hạn có thể sẽ gấp 1,5 lần lãi suất theo hợp đồng, điều này sẽ mang đến cho bạn những tổn thất không nhỏ.

Bên cạnh đó, khi dư nợ quá hạn diễn ra lâu quá khách hàng sẽ gặp phải những hậu quả như sau:

• Không được vay thêm hoặc sử dụng các sản phẩm vay vốn khác tại tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính uy tín
• Không được phép sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hoặc tiêu dùng.
• Dù cho sau đó, khách hàng có thanh toán dư nợ quá hạn đầy đủ nhưng khi có nhu cầu vay bạn sẽ mất rất nhiều thời gian chờ duyệt hồ sơ.
• Khi dư nợ quá hạn của bạn trở thành nợ xấu thì rất nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng đều có thể kiểm tra được. Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của bạn khi tham gia các gói vay tín chấp.
• Ngoài ra, khi không trả đầy đủ dư nợ, bạn sẽ có nguy cơ sẽ mất tài sản đã thế chấp tại ngân hàng.

Cách Kiểm Tra Dư Nợ Tín Dụng

Sau khi hiểu hơn về khái niệm dư nợ là gì, chắc chắn nhiều người sẽ thắc mắc liệu mình có dư nợ tín dụng không? Và dư nợ tín dụng cần trả là bao nhiêu? Nếu bạn cũng đang có những băn khoăn như thế thì hoàn toàn có thể áp dụng các cách tra cứu nhanh.

Đối với các khoản vay tín dụng thì hàng tháng bạn sẽ được nhân viên chăm sóc tín dụng nhắc nợ qua số điện thoại cũng như nhận được thông báo qua tin nhắn điện thoại và email.

Đối với dư nợ thẻ tín dụng thì bạn có thể dựa vào sao kê thẻ tín dụng mỗi tháng, khách hàng có thể xem được dư nợ tín dụng của mình. Ngoài ra, bạn có thể kiểm tra dư nợ tín dụng qua:

• Mobile Banking: Ngân hàng điện tử mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng. Bạn hãy đăng nhập Mobile Banking, chọn mục Tài khoản, tiếp đó chọn Tài khoản thẻ tín dụng hoặc tài khoản vay vốn để tra cứu nhanh chóng nhé.
• Internet Banking: Tương tự như Mobile Banking, bạn có thể đăng nhập tài khoản trên ngân hàng điện tử để kiểm tra.
• Đến chi nhánh ngân hàng: Khách hàng có thể đến trực tiếp ngân hàng và nhờ nhân viên hỗ trợ kiểm tra dư nợ tín dụng của mình.
• Gọi điện tới tổng đài ngân hàng: Các ngân hàng luôn có bộ phận chăm sóc KH hoạt động 24/7, bạn có thể gọi đến tổng đài đế nhờ nhân viên kiểm tra.

Các Hình Thức Thanh Toán Dư Nợ Tại Ngân Hàng

Để tránh trường hợp dư nợ quá hạn thành nợ xấu, khách hàng hãy chú ý thanh toán dư nợ đúng hạn. Những cách thanh toán dư nợ như sau:

• Nộp tiền tại chi nhánh ngân hàng: Bạn có thể mang tiền mặt đến các chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng để thanh toán dư nợ của mình.
• Ký séc hoặc ủy nhiệm chi: Nhiều trường hợp khách hàng không để thời gian đến hạn trả dư nợ. Vì vậy, bạn có thể áp dụng cách ký séc hoặc ủy nhiệm chi để ủy quyền cho khách hàng thanh toán dư nợ trước ngày đến hạn nhé.
• Ghi nợ tự động: Khách hàng chỉ việc đăng ký ghi nợ tự động thì việc thanh toán nợ sẽ được ngân hàng chủ động thực hiện chuyển từ tài khoản thanh toán khách hàng đã đăng ký sang tài khoản tín dụng.
• Sử dụng hình thức chuyển khoản: Cách thanh toán dư nợ này được rất nhiều khách hàng lựa chọn bởi sự tiện lợi và nhanh chóng.

Tổng Kết

Trên đây là toàn bộ thông tin chi tiết về dư nợ là gì và các loại dư nợ phổ biến trên thị trường hiện nay. Việc tìm hiểu dư nợ là gì, kiểm tra và thanh toán dư nợ sẽ giúp bạn tránh những trường hợp dư nợ quá hạn xảy ra gây nhiều hậu quả nghiêm trọng.

Xem thêm:

Giãn nợ là gì? Mẫu đơn gia hạn nợ tại ngân hàng mới nhất 2022

Phí phạt trả nợ trước hạn là gì? Vì sao trả nợ trước hạn lại phải chịu phí phạt?

Đảo nợ là gì? Các hình thức đảo nợ tại ngân hàng bạn cần biết

Bài viết được biên tập bởi Vncash24h.com